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银行花式揽储战再开打万元“低门槛”产品成抓手
年关将至，银行揽储大战已经悄然拉开了帷幕，北京商报记者近日走访北京地区多家银行网点时发现，在年末资金趋紧、利率市场化加速的多重压力下，“钱紧”的商业银行使用各种战术集中开打。上浮定期存款利率、大额存单、与互联网营销相结合等五花八门的揽储招数令投资人应接不暇、眼花缭乱。不过在央行降息呼声四起以及金融脱媒的背景下，银行揽储面临不小压力。
1万元门槛理财产品成主打
“一年又一年”，商业银行在理财、大额存款、结构性存款、智能存款等方面多点出击，年末揽储大战硝烟四起。近日，北京商报记者在走访多家银行网点时看到，大额存单、存款+已成为各家商业银行推荐的重点。
在某国有制银行一支行的大堂中心区域，竖立着一块小白板，上面标注着该行近期推出的一些银行理财产品，具体包括保本理财、非保本理财、结构性存款等产品的名称、起购门槛、期限以及收益率。很多人向大堂经理询问大额存单、非保本理财的具体情况，包括收益率、起购金额、期限等信息。
此外，很引人关注的当数理财新规落地后荆州知名癫痫病医生的万元理财产品。据了解，目前多家银行已经开始利用理财新规“低门槛”的卖点招揽客户，例如中信银行、华夏银行、平安银行、北京银行等银行均推出了1万元起投的结构性存款、净值型产品。北京商报记者在不少银行网点看到，有许多投资者都在向客户经理询问万元理财产品的详细情况。在一些宣传单页上，1万元起投的字样还被特别标红。
年末受存款考核指标等影响，一般银行都会通过各种手段进行揽储。据融360监测的35家银行大额存单利率数据显示，11月大额存单利率均值较10月略有上升。除了调高利率，还有部分大行增加起购档位。例如，农业银行在11月就增加了80万元和100万元起购的大额存单。除了主推大额存单外，调高定存利率也成为银行揽储的手段之一，在某城商行工作人员提供的宣传单页上，一则高利率定制信息引起了北京商报记者的注意。据客户经理介绍称，该行发行的外币定存利率已经上浮至央行限定价，等值在300万美元及以上，此外还可以定制3.8%的高利率。
搭上互联网营销快车
除了产品方面的创新和推广，银行也借助了互联网金融的营销思路，开展抽锦鲤、送消费券等活动。日前，招商银行北京分行就针对储蓄卡用户做了一场“双12寻锦鲤”的活动，奖品有RIMOWA拉杆箱、戴森吹风机、戴森吸尘器、Blueair净化器、SurfacePro6等颇为诱人的产品。由于该活动设置了识别二维码拆礼物的规则，也引发了不少用户自发转发，收割了一波关注。
而中信银行则是针对新增资金5万元以上的客户购买制定理财可获得乐享券。具体来看，客户报名参加当期活动，通过新资金购买该行指定理财产品后，持有理财金额增长：5万（含）-20万元（不含），发放30元理财乐享券。20万（含）-50万元（不含），发放100元理财乐享券。50万（含）-100万元（不含），发放300元理财乐享券。100万元（含）以上，发放500元理财乐享券。
普益标准研究员于康指出，就目前市场行情而言，权益类市场波动幅度较大，投资风险提升；而银行理财能够提供较高的投资回报率，且收益稳定性较高，投资者可根据自身实际情况持有一定数量理财产品，锁定收益。
为吸引存款，多家银行开始创新存款方式，包括计息、付息方式的变化，或者面向特定客户群体的调整。融360监测数据显示，11月三年和五年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，均创年内很高。随着年末银行揽储大战即将开始，12月普通定期存款利率预计仍会略有上调。
在定期存款利率上调的情况下，还有什么理财方式可以选择？融360大数据研究院金融分析师杨慧敏告诉北京商报记者，目前理财产品越来越多样化，除了传统的银行理财外，还有互联网宝宝、其他公募基金、保险理财、券商资管产品等。
近期，央行频频刷新公开市场操作“空窗期”纪录。截至12月12日，央行已经连续第34个交易日未开展逆回购操作，这也是2015年5月以来央行公开市场“休假”很长纪录。市场一时间“降息”呼声四起。市场观点指出，央行降息将造成银行存款利率走低，相较于银行理财、货币基金之类的金融产品，收益率悬殊或将加大。
杨慧敏进一步表示，现在银行理财收益率仍处于低位，且下行趋势还在继续。但临近年末，银行或会有一些活动提高利息，稳健投资者可以选择投资一些长期的银行理财产品，以防未来收益率继续下跌。即便未来没有降息，从当前的投资产品收益率来看，其他固收类产品收益率也比较低，年末选择银行理财也不失为一种好的选择。
揽储压力犹存
今年以来，由于股市等行情不理想，且银行理财、货币基金等收益率持续走低，今年末相比往年揽储的压力有所缓解。不过，面临迫近的年终“大考”，银行揽储仍面临不小压力。在金融脱媒背景下，金融机构各项存款余额同比增速呈现下滑趋势，据普益标准报告数据显示，2018年6月末我国金融机构各项人民币存款余额173.12万亿元，同比增速为8.43%，较2015年12月末同比增速高位下降10.75个百分点，存款“搬家”现象突显。
此外，我国金融机构各项存款余额增速创新低，存款外流趋西安小儿癫痫病用什么药势暂未扭转。据央行很新公布的金融统计数据报告显示，11月末人民币存款余额为177.43万亿元，同比增长7.6%，增速分别比上月末和上年同期下降0.5个和2个百分点，同比增速再破新低，下滑趋势明显韩城市有治疗癫痫病的医院吗。
“金融脱媒加剧了银行揽储压力。随着金融改革创新，利率市场化进程加快、投资渠道的拓宽，对存款造成一定分流，特别是近几年银行理财、互联网金融、货币基金的快速发展都在抢夺银行存款这块大蛋糕，银行揽储备受压力。”于康表示，而对于中小银行而言，由于网点相对缺乏，客户规模和品牌影响力有限，存款压力不言而喻。
“金融脱媒对银行揽武汉治好癫痫病要花多少钱储的影响是负面的，投资者有了更多的选择，不再只把钱放在银行账户里，所以金融脱媒会导致银行揽储压力增大。中小银行仍面临较大的揽储压力。结构性存款受到监管约束之后，很多中小银行丧失了利用结构性存款揽储的渠道，所以只能通过智能存款等方式进行揽储，面对年末的存款考核指标，揽储压力增加。”杨慧敏如是说道。
北京商报记者崔启斌宋亦桐
